Ruko atau Rukan sebagai Jaminan Pinjaman: Hal yang Harus Anda Pahami

Ruko (rumah toko) dan rukan (rumah kantor) merupakan jenis properti komersial yang sering digunakan sebagai aset usaha atau investasi. Nilainya yang stabil, lokasi yang umumnya strategis, serta potensi penyewa yang tinggi membuat ruko dan rukan diminati masyarakat.

Tidak hanya sebagai tempat usaha, ruko dan rukan juga dapat menjadi agunan yang kuat ketika Anda membutuhkan pinjaman dana besar. Banyak bank dan lembaga keuangan menerima ruko/rukan sebagai jaminan untuk kredit multiguna atau pinjaman modal kerja, termasuk Bank Sahabat Sampoerna melalui platform PDaja.com.

Namun, terdapat hal-hal penting yang perlu dipahami sebelum menjaminkan properti komersial. Mulai dari syarat dokumen hingga potensi risiko yang berbeda dengan properti hunian. Artikel ini membahas secara lengkap apa saja yang perlu Anda perhatikan.

Mengapa Ruko & Rukan Cocok sebagai Jaminan Pinjaman?

Ruko dan rukan memiliki karakteristik berbeda dari rumah tinggal. Keduanya termasuk properti komersial, sehingga nilainya dipengaruhi oleh faktor usaha, lokasi bisnis, hingga potensi traffic pengunjung.

Beberapa alasan mengapa ruko/rukan banyak dijadikan jaminan pinjaman:

1. Nilai Properti Tinggi dan Terus Berkembang

Ruko dan rukan biasanya berada di area bisnis, dekat jalan utama, atau dalam kompleks komersial. Lokasi strategis tersebut menjaga nilai properti tetap kuat bahkan saat pasar sedang turun.

Bank menilai properti seperti ini sebagai agunan stabil, sehingga calon debitur berpeluang mendapatkan plafon pinjaman yang besar.

2. Legalitas Jelas dan Mudah Dianalisis

Ruko dan rukan yang memiliki status SHM, SHGB, atau SHMSRS memberikan kepastian hukum yang kuat. Dokumen legalitas yang lengkap mempermudah proses analisa kredit dan appraisal.

3. Potensi Pinjaman Lebih Besar

Karena termasuk aset bernilai tinggi, limit pinjaman dapat mencapai 60 hingga 80 persen dari nilai properti, tergantung hasil appraisal dan analisa kelayakan.

4. Lebih Produktif dari Properti Hunian

Sifat komersial membuat ruko dan rukan dinilai lebih produktif. Hal ini menjadi nilai tambah di mata bank, terutama bila properti sedang disewa atau digunakan sebagai tempat usaha aktif.

Jenis Pinjaman yang Menerima Ruko/Rukan sebagai Jaminan

Beberapa skema pinjaman yang umum menerima ruko dan rukan sebagai agunan antara lain:

1. Kredit Multiguna dengan Jaminan Properti

Digunakan untuk berbagai kebutuhan, mulai dari modal usaha, pendidikan, biaya kesehatan, hingga investasi bisnis lain.

2. Pinjaman Rekening Koran (PRK)

Salah satu fasilitas unggulan di PDaja.com by Bank Sahabat Sampoerna. Anda mendapatkan limit dana yang bisa dipakai kapan saja, dan bunga hanya dibayar sesuai pemakaian.

Skema ini sangat ideal bagi pemilik bisnis yang membutuhkan cash flow fleksibel.

3. Take Over Kredit Berjaminan Ruko/Rukan

Jika Anda merasa bunga pinjaman lama terlalu tinggi, kredit dapat dipindahkan ke bank lain yang menawarkan skema lebih efisien.

Syarat Menggunakan Ruko atau Rukan sebagai Agunan

Agar ruko atau rukan dapat dijadikan jaminan, ada syarat umum terkait legalitas dan kondisi properti.

1. Legalitas Sertifikat

Jenis sertifikat yang diterima:

• SHM (Sertifikat Hak Milik)
• SHGB (Sertifikat Hak Guna Bangunan)
• SHMSRS (Sertifikat Hak Milik Satuan Rumah Susun)
   

Sertifikat harus bebas sengketa dan dalam kondisi clear and clean.

2. PBB dan Dokumen Bangunan

Biasanya bank meminta:

• PBB 1 tahun terakhir
• IMB/PBG
• Site plan bangunan
• Foto kondisi ruko/rukan
   

3. Lokasi Tidak dalam Sengketa Zonasi

Beberapa area komersial yang tidak memiliki izin mendirikan bangunan atau melanggar peruntukan tata ruang berpotensi ditolak.

4. Properti Dalam Kondisi Layak

Bangunan perlu dalam keadaan baik, tidak rusak berat, serta masih memenuhi standar layak fungsi.

Keuntungan Menggunakan Ruko atau Rukan sebagai Jaminan Pinjaman

1. Plafon Pinjaman Jauh Lebih Besar

Karena nilai properti komersial cenderung tinggi, limit pinjaman dapat mencapai ratusan juta hingga miliaran rupiah.

2. Tingkat Persetujuan Lebih Tinggi

Properti komersial dianggap lebih stabil sehingga mempermudah proses persetujuan kredit.

3. Cocok untuk Kebutuhan Modal Usaha

Ruko/rukan yang produktif memperkuat analisa bank ketika debitur ingin mengajukan pinjaman untuk ekspansi bisnis atau cash flow usaha.

4. Mendukung Skema PRK di PDaja.com

Pinjaman Rekening Koran (PRK) menawarkan fleksibilitas penuh. Anda hanya dikenakan bunga pada dana yang digunakan, sehingga lebih efisien dibanding kredit biasa.

Contoh:
Jika limit Anda Rp1 miliar tetapi hanya memakai Rp300 juta, bunga hanya dihitung dari Rp300 juta tersebut.

5. Proses Legal Terjamin dan Transparan

Melalui PDaja.com, seluruh proses diarahkan oleh Bank Sahabat Sampoerna yang resmi dan diawasi OJK, sehingga keamanan jaminan dan dana terjamin.

Risiko dan Hal yang Perlu Anda Perhatikan

1. Risiko terhadap Arus Kas Usaha

Jika ruko digunakan sebagai tempat usaha, pastikan bisnis tetap berjalan stabil agar tidak mengganggu kemampuan membayar.

2. Biaya Appraisal untuk Properti Komersial

Properti komersial biasanya memerlukan appraisal lebih detail, sehingga biayanya sedikit lebih tinggi dibanding properti hunian.

3. Bunga dan Tenor Perlu Dipilih dengan Tepat

Skema bunga harus disesuaikan dengan kapasitas keuangan. Untuk kebutuhan jangka pendek, PRK lebih efisien dibanding kredit konvensional.

4. Dampak Bila Gagal Bayar

Sebagai properti usaha, ruko/rukan memiliki nilai ekonomi yang tinggi. Pastikan Anda memahami risiko penyitaan jika terjadi gagal bayar.

Tips Agar Pengajuan Pinjaman Berjalan Lancar

Berikut langkah-langkah yang disarankan sebelum menjaminkan ruko atau rukan:

1. Cek Kondisi Legalitas Properti

Pastikan sertifikat bebas sengketa, tidak sedang diagunkan di bank lain, dan sesuai peruntukan.

2. Siapkan Dokumen Bisnis jika Ruko Sedang Dipakai Usaha

Laporan keuangan, NPWP usaha, atau bukti aktivitas usaha sering menjadi nilai tambah.

3. Jaga Catatan Kredit Bersih

Skor kredit atau SLIK OJK sangat mempengaruhi persetujuan pinjaman.

4. Ajukan ke Lembaga yang Memahami Properti Komersial

Bank Sahabat Sampoerna melalui PDaja.com memiliki pengalaman memproses pinjaman berjaminan properti, termasuk ruko dan rukan.

Mengapa PDaja.com Cocok untuk Pinjaman Berjaminan Ruko/Rukan?

PDaja.com adalah platform resmi milik Bank Sahabat Sampoerna yang fokus pada pinjaman berjaminan properti dengan limit besar dan proses cepat.

Beberapa keunggulannya:

• Proses seluruhnya dapat dilakukan secara online 
• Limit pinjaman besar (mulai Rp250 juta hingga Rp5 miliar)
• Menggunakan fasilitas Pinjaman Rekening Koran (PRK) yang fleksibel
• Bunga dibayar hanya sesuai pemakaian
• Cocok untuk pemilik ruko/rukan yang membutuhkan perputaran modal cepat
• Aman dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
   

Kesimpulan

Ruko dan rukan adalah aset bernilai tinggi yang dapat dimanfaatkan untuk mendapatkan pinjaman besar dengan proses yang relatif cepat. Properti komersial ini dianggap stabil dan produktif sehingga cocok dijadikan jaminan untuk kebutuhan modal usaha maupun kebutuhan multiguna lainnya.

Namun, sebelum mengajukan, pastikan Anda memahami syarat legalitas, risiko, serta tenor pinjaman yang paling sesuai. Dengan persiapan yang baik dan memilih lembaga resmi seperti PDaja.com by Bank Sahabat Sampoerna, proses pengajuan akan jauh lebih aman dan efisien.

Butuh tambahan modal usaha atau dana besar dengan jaminan ruko atau rukan?
Ajukan melalui PDaja.com — platform resmi Bank Sahabat Sampoerna.
Proses cepat, bunga fleksibel sesuai pemakaian, dan aman di bawah pengawasan OJK.