Program 3 Juta Rumah dan Kredit Multiguna: Peluang Finansial yang Sayang Dilewatkan

Pemerintah Indonesia melalui Program 3 Juta Rumah memberikan angin segar bagi masyarakat berpenghasilan rendah. Pemerintah memberikan subsidi cicilan sebesar Rp600.000 per bulan selama 25 tahun bagi masyarakat yang mengikuti program ini. Sebagai ilustrasi, jika cicilan asli rumah mencapai Rp1.550.000 per bulan, dengan subsidi tersebut debitur hanya perlu membayar sekitar Rp950.000 per bulan.

Tapi ada satu hal yang sering terlewat dari pembahasan program ini: memiliki rumah, meskipun dengan cicilan yang sudah disubsidi, hanyalah bagian dari cerita. Bagian lainnya adalah bagaimana mengelola kebutuhan finansial yang menyertai kepemilikan rumah tersebut, mulai dari renovasi, perabotan, hingga kebutuhan lain yang muncul setelah pindah ke hunian baru.

Memahami Program 3 Juta Rumah Lebih Dalam

Program 3 Juta Rumah adalah inisiatif besar pemerintah yang menyasar masyarakat berpenghasilan rendah, termasuk buruh, petani, dan nelayan. Presiden menargetkan minimal 1 juta rumah akan dibangun dalam klaster-klaster yang dekat dengan kawasan industri dan tempat bekerja.

Yang membuat program ini menarik bukan hanya soal jumlah unit yang dibangun, tapi juga skema pembiayaannya. Simulasi cicilan rumah subsidi seharga Rp166 juta hingga Rp185 juta dengan tenor 20 tahun dan bunga tetap 5 persen menghasilkan cicilan di kisaran Rp900.000 hingga Rp1.100.000 per bulan. Pembeli rumah subsidi juga tidak perlu membayar Bea Perolehan Hak atas Tanah dan Bangunan maupun Pajak Pertambahan Nilai, yang penghematannya bisa mencapai puluhan juta rupiah dibanding membeli rumah komersial dengan harga setara.

Bagi debitur, skema ini memberikan kepastian yang tidak ada di KPR komersial: tidak ada kenaikan cicilan karena suku bunga bergerak, dan tidak ada kejutan di tahun-tahun berikutnya setelah masa promo berakhir. Untuk 2026, kuota FLPP diusulkan naik menjadi 500.000 unit, dari sebelumnya 350.000 unit.

Realisasi Program dan Dampaknya pada Ekonomi

Program ini bukan sekadar wacana. Per pertengahan 2025, total realisasi Program 3 Juta Rumah sudah mencapai lebih dari 190.000 unit, terdiri dari puluhan ribu unit yang telah melalui proses pembangunan hingga akad, serta ratusan ribu unit dari penyaluran KPR subsidi.

Program ini diproyeksikan memberi dampak ekonomi luas melalui keterlibatan sekitar 185 industri turunan, dari skala mikro hingga korporasi besar, menciptakan efek berganda yang menggerakkan rantai pasok domestik. Ini berarti, di luar manfaat langsung bagi penerima rumah, program ini juga membuka peluang ekonomi bagi pelaku usaha di berbagai sektor pendukung perumahan.

Yang Sering Terlewat: Kebutuhan Finansial Setelah Memiliki Rumah

Memiliki rumah melalui program subsidi adalah langkah besar, tapi bukan akhir dari perjalanan finansial. Ada beberapa kebutuhan yang hampir selalu menyertai proses kepemilikan rumah baru, terutama rumah subsidi yang umumnya memiliki ukuran lebih kecil dan spesifikasi standar.

Renovasi dan penyesuaian ruang sering dibutuhkan agar rumah benar-benar nyaman ditinggali sesuai kebutuhan keluarga. Pengisian perabotan dan kebutuhan rumah tangga dasar juga membutuhkan dana tersendiri yang tidak selalu sudah dianggarkan saat proses pembelian rumah.

Selain itu, ada juga kebutuhan yang sifatnya tidak langsung berkaitan dengan rumah tapi muncul bersamaan dengan transisi ke hunian baru, seperti biaya pindahan, penyesuaian transportasi ke tempat kerja jika lokasi rumah baru cukup jauh, atau bahkan modal untuk membuka usaha kecil di lingkungan baru.

Penting untuk dicatat bahwa debitur program ini tidak boleh menjadikan rumah subsidi sebagai properti investasi atau tempat usaha komersial, karena sanksinya bisa berupa pencabutan subsidi atau konversi ke bunga komersial yang jauh lebih tinggi. Tapi ini tidak berarti penerima program tidak bisa mengembangkan usaha dari rumah lain yang mereka miliki, atau memanfaatkan aset properti lain sebagai sumber modal.

Kredit Multiguna sebagai Pelengkap, Bukan Pengganti

Di sinilah kredit multiguna menemukan relevansinya. Bukan sebagai pengganti program subsidi pemerintah, tapi sebagai pelengkap untuk kebutuhan finansial yang menyertai proses transisi ke hunian baru atau untuk mengoptimalkan aset properti lain yang sudah dimiliki.

Bagi keluarga yang sudah memiliki properti lain, baik rumah lama, ruko, atau aset properti lainnya, properti tersebut bisa diaktifkan sebagai jaminan untuk mendapatkan dana yang dibutuhkan dalam masa transisi ke hunian baru, tanpa harus menjual aset tersebut.

Kredit Multiguna PDaja.com by Bank Sahabat Sampoerna

PDaja.com by Bank Sahabat Sampoerna menyediakan fasilitas kredit multiguna melalui sistem Pinjaman Rekening Koran yang bisa menjadi pelengkap finansial yang fleksibel di tengah momentum Program 3 Juta Rumah.

Bunga Hanya Sesuai Pemakaian

Bunga tidak dihitung dari total plafon yang disetujui, melainkan hanya dari dana yang benar-benar kamu gunakan. Untuk kebutuhan yang sifatnya bertahap seperti renovasi atau pengisian perabotan rumah baru, ini berarti kamu hanya membayar bunga untuk porsi yang benar-benar digunakan pada setiap fase kebutuhan.

Cicilan Bulanan Sangat Ringan

Setiap bulannya kamu hanya diwajibkan membayar bunga sesuai pemakaian. Pokok pinjaman dilunasi di akhir tenor, tidak dicicil setiap bulan. Ini penting agar kebutuhan tambahan untuk hunian baru tidak menambah beban cicilan bulanan secara signifikan, terutama bagi keluarga yang sudah memiliki komitmen cicilan rumah subsidi.

Bunga 0,05% per Hari

Bunga dihitung sebesar 0,05% per hari dari dana yang terpakai. Transparan dan mudah dihitung, memberikan kepastian biaya tambahan di luar cicilan rumah yang sudah berjalan.

Plafon Rp250 Juta hingga Rp5 Miliar

Rentang plafon yang luas ini bisa mengakomodasi berbagai skala kebutuhan, dari renovasi sederhana hingga modal usaha yang lebih besar bagi yang ingin membuka peluang ekonomi di lingkungan baru.

Tenor 12 Bulan dan Bisa Diperpanjang

Tenor fleksibel dengan opsi perpanjangan memberikan ruang untuk merencanakan keuangan tanpa tekanan tenggat waktu yang terlalu sempit.

Benar-Benar Multiguna: Tidak Terbatas Satu Jenis Keperluan

Dana bisa digunakan untuk berbagai kebutuhan tanpa batasan kaku. Renovasi rumah, pengisian perabotan, modal usaha, atau kebutuhan lain yang muncul dalam masa transisi ke hunian baru.

Syarat Jaminan: Aset Properti yang Sudah Kamu Miliki

Untuk mengajukan kredit multiguna di PDaja.com, kamu perlu menyertakan sertifikat properti sebagai agunan. Jenis sertifikat yang diterima:

SHM (Sertifikat Hak Milik) Sertifikat dengan kekuatan hukum tertinggi di Indonesia. Memberikan hak penuh dan tidak terbatas waktu atas tanah beserta bangunan di atasnya.

SHGB (Sertifikat Hak Guna Bangunan) Umum dimiliki pemilik rumah di kawasan perumahan developer atau pemilik properti komersial. Tetap bisa dijadikan agunan selama masih berlaku.

SHMSRS (Sertifikat Hak Milik Satuan Rumah Susun) Berlaku untuk pemilik unit apartemen atau rusun dengan sertifikat kepemilikan yang sah.

Jenis properti yang diterima sebagai jaminan harus berupa bangunan yang berdiri di atas lahan, meliputi:

• Rumah, baik rumah tapak pribadi maupun di kawasan perumahan
• Ruko, properti komersial yang umum dimiliki pengusaha
• Apartemen, unit hunian vertikal dengan sertifikat kepemilikan yang sah
• Gudang, untuk pengusaha di sektor distribusi atau manufaktur

Penting dicatat, rumah yang diperoleh melalui Program 3 Juta Rumah memiliki ketentuan khusus terkait penggunaannya dan umumnya tidak digunakan sebagai jaminan dalam masa lock period tertentu. Fasilitas kredit multiguna ini lebih relevan bagi keluarga yang memiliki aset properti lain di luar rumah subsidi yang sedang dicicil.

Simulasi: Melengkapi Kebutuhan Transisi ke Hunian Baru

Misalnya sebuah keluarga sudah memiliki rumah lama bersertifikat SHM senilai Rp600 juta yang akan tetap dihuni sebagian anggota keluarga, sementara mereka juga mendapatkan rumah subsidi melalui Program 3 Juta Rumah dengan cicilan setelah subsidi sekitar Rp950.000 per bulan.

Untuk kebutuhan renovasi ringan dan pengisian perabotan dasar di rumah baru, mereka mengajukan kredit multiguna dengan jaminan rumah lama dan mendapatkan plafon Rp200 juta. Mereka menggunakan Rp80 juta untuk kebutuhan tersebut:

• Bunga harian: 0,05% x Rp80.000.000 = Rp40.000 per hari
• Bunga bulanan (30 hari): Rp40.000 x 30 = Rp1.200.000 per bulan
• Pokok: dilunasi di akhir tenor

Total kewajiban bulanan keluarga ini menjadi sekitar Rp950.000 untuk cicilan rumah subsidi ditambah Rp1.200.000 untuk bunga kredit multiguna, totalnya sekitar Rp2.150.000 per bulan. Angka ini masih dalam batas yang wajar bagi banyak keluarga, sementara kebutuhan transisi ke hunian baru bisa terpenuhi tanpa harus menunda atau mengorbankan kebutuhan lain.

Kesimpulan

Program 3 Juta Rumah membuka peluang besar bagi masyarakat berpenghasilan rendah untuk memiliki hunian dengan skema pembiayaan yang jauh lebih ringan dibanding KPR komersial. Dengan subsidi cicilan Rp600.000 per bulan selama 25 tahun, beban kepemilikan rumah menjadi jauh lebih terjangkau.

Tapi perjalanan finansial tidak berhenti di situ. Kebutuhan transisi ke hunian baru, dari renovasi hingga pengisian perabotan, tetap membutuhkan perencanaan yang matang. Bagi keluarga yang memiliki aset properti lain, kredit multiguna PDaja.com by Bank Sahabat Sampoerna bisa menjadi pelengkap yang fleksibel, dengan bunga hanya sesuai pemakaian dan cicilan bulanan yang ringan sehingga tidak membebani komitmen cicilan rumah subsidi yang sudah berjalan.

Jika kamu memiliki properti berupa rumah, ruko, apartemen, atau gudang dengan sertifikat SHM, SHGB, atau SHMSRS yang sah, manfaatkan aset tersebut untuk melengkapi kebutuhan finansial dalam momentum Program 3 Juta Rumah ini.

Kunjungi PDaja.com sekarang dan konsultasikan kebutuhan finansialmu bersama tim Bank Sahabat Sampoerna.